1.住宅ローン4,000万円の返済はきつい？

1-1.きついかどうか判断するための「返済負担率」とは

住宅ローンの返済がきつくならないように、適切な借入金額をより詳細に知りたい場合は、返済負担率を確認しましょう。
返済負担率とは、収入に対して返済額がどのくらいの割合かを示す指標です。

返済負担率は、以下の計算式によって求められます。

一般的に返済負担率は20〜25％以内に収められると無理なく返済できると言われています。
返済負担率が25％を超えると、住宅ローンの負担が大きく、きついです。

ちなみに、全期間固定金利型住宅ローンである、フラット35の調査によれば、2023年度の返済負担率の平均割合は23.4％です。

住宅ローン返済中の人の返済負担率の割合を見てみると、約5割の人が返済負担率を25％未満に収めていることがわかります。

＜住宅ローン返済中の人の返済負担率の割合　グラフ＞

参照：2023年度 フラット３５利用者調査

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2.【金利別】住宅ローン4,000万円の「毎月返済額」と「返済負担率」

2-1.【金利0.4％】世帯年収毎の月々の返済額・返済負担率

金利0.4％（変動型　※ただし、借入期間中は同率と仮定）の場合、

金利0.4％の場合、年収600万円以上であれば返済負担率を20％以内に収めることができ、余裕を持った返済が可能でしょう。

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2-2.【金利1.3％】世帯年収毎の月々の返済額・返済負担率

金利1.3％（変動型　※ただし、借入期間中は同率と仮定）の場合、

金利1.3％の場合、年収700万円以上であれば返済負担率を20％以内に収めることができ、余裕を持った返済が可能でしょう。

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2-3.【金利2.0％】世帯年収毎の月々の返済額・返済負担率

金利2.0％（固定型）の場合、

金利2.0％の場合、世帯年収600万円以下では返済負担率が25％以上になるので、生活を圧迫してしまうでしょう。

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3.住宅ローン4,000万円を組んだ時の生活　イメージ例

3-1.【世帯年収600万円】生活はできるが余裕はないAさんの例

「毎月の手取りだけだと赤字です。夏冬のボーナスを使わないと生活していけないので、なかなか貯金ができません…」

世帯年収600万円で住宅ローン4,000万円を組むと、返済負担率は約26.5％。
今後昇給する予定ですが、子供が大きくなれば教育費も高くなるので、やや不安を感じているようです。

3-2.【世帯年収800万円】生活に余裕があるBさんの例

「住宅ローンは返済負担率が少なくなるように組みました。
今後の子供の教育費のことも考えて、貯金をしています。」

世帯年収600万円で住宅ローン4,000万円を組むと、返済負担率は約19.9％。
家計を圧迫しないように、返済負担率を20％以内に抑えたそうです。

また、住宅ローンの負担を軽減するために、補助金を活用するのも一つの策です。

補助金について詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

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